Le 3ème pilier est un produit de la prévoyance suisse. Souvent mal compris ou mal utilisé, on peut penser qu’il ne s’adresse qu’à une minorité de la population. En réalité, tout le monde est concerné, chacun selon sa situation.

Nous listons ici 5 avantages que le 3e pilier pourrait vous apporter, que vous soyez salarié ou indépendant.

Avantage 1 : préparez votre retraite

La prévoyance en Suisse est composée de plusieurs piliers :

Le 1er pilier, obligatoire pour toute personne travaillant en Suisse vous permet d’obtenir le minimum vital pour vivre au moment de la retraite. Il est calculé en fonction du nombre d’années travaillées en Suisse selon un barème légal appelé l’échelle 44.

Le 2ème pilier, obligatoire pour les salariés, complète de façon substantielle le 1er pilier. Employeur et salarié cotisent chacun sur ce contrat selon des quotités définies par l’employeur, ce dernier pouvant décider de la répartition.

Mais ces deux piliers ne sont pas suffisants pour espérer vivre de façon confortable une fois l’âge de la retraite atteint. Le 3ème pilier a donc été créé. Contrat facultatif basé sur l’épargne volontaire des assurés, il permet de mettre de l’argent de côté de façon régulière en vue de la retraite.
Avec les 3 piliers additionnés, l’assuré retrouve un revenu décent à la retraite.

Avantage 2 : mettez votre famille à l’abri

Votre famille est importante et vous souhaitez la protéger ? Le 3ème pilier vous permet de mettre les membres de votre famille à l’abri du besoin s’il devait vous arriver quelque chose.

En cas de décès, le capital prévu au contrat sera versé aux héritiers (le conjoint survivant ou les enfants). C’est d’ailleurs un avantage du 3ème pilier assurance, le capital prévu dans le contrat est versé dans son intégralité, même si l’assuré n’a payé qu’une seule prime. Le 3ème pilier bancaire versera les fonds payés sur la période uniquement, ce qui est loin d’être suffisant dans la plupart des cas.

Les parents veulent aussi prévoir les dépenses onéreuses de leur enfant, comme le permis de conduire, les études supérieures, etc. Rien de mieux que de mettre de l’argent de côté pour financer ces projets sur un compte spécialement adapté aux enfants. Les parents restent propriétaires du compte et de l’argent versé, l’enfant ne pourra donc pas disposer des fonds comme il le souhaite même à sa majorité. En cas de décès des parents, le capital prévu sera versé aux 18 ans de l’enfant.

Avantage 3 : économisez sur vos impôts

Le 3ème pilier est un outil formidable pour faire des économies d’impôts. Il intègre la possibilité de déduire les primes versées tous les ans. L’assuré reçoit alors un remboursement de la part de l’administration fiscale qui peut grimper jusqu’à 2’400 CHF et qui est proportionnel au montant annuel versé.

Voici les montants maximums déductibles en 2023 :
-Pour un 3ème pilier lié 3a, une personne salariée pourra déduire jusqu’à 7’056 CHF par année et 35’280 CHF pour un indépendant

-Pour un 3ème pilier libre 3b, chaque canton est libre de fixer le montant maximum déductible. Il faut donc se rapprocher de l’administration fiscale cantonale pour connaître le plafond qui nous concerne. Par exemple pour le canton e Genève vous pouvez déduire les primes versées sur un 3ème pilier 3B de votre revenu imposable :

2’200.- par année pour une personne célibataire*

3’300.- par année pour un couple marié*

900.- par année et par enfant à charge

 

Avantage 4 : protégez-vous contre l’accident ou la maladie

Lorsque vous optez pour un 3ème pilier, un certain nombre d’options sont disponibles, la plus répandue étant l’assurance en cas d’incapacité de gain qui va permettre à l’assuré de le couvrir ainsi que ses proches s’il ne peut plus travailler suite à une maladie ou un accident.

Pensez que l’assurance accident que tout salarié dispose avec son 2ème pilier ne couvrira pas les maladies de longue durée, une prise en charge par le 3ème pilier est donc indispensable.

Avantage 5 : devenez propriétaire

Vous souhaitez accéder à la propriété, ce rêve peut devenir réalité avec le 3ème pilier. En effet, outre le fait que les emprunteurs doivent apporter 20% de fonds propres pour espérer obtenir un crédit, le 3ème pilier sera intégré au montage financier dans le 2ème rang.

Pendant que l’emprunteur rembourse les intérêts à l’établissement financier, il verse le capital sur un 3ème pilier, les fonds étant récupérés par l’organisme prêteur à son échéance.
Vous remboursez votre crédit pendant que vous profitez de la déduction fiscale, l’économie d’impôt fonctionnant également dans ce cas.

Comme vous avez pu le constater, le 3ème pilier possède de nombreux avantages qui, combinés entre eux ou pris individuellement, ont une réelle plus-value.

Vous souhaitez assurer vos projets de vie et ne plus vous soucier de ce qui pourrait vous arriver maintenant ou à l’âge de la retraite ? 

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